Το οικονομικό χρέος μπορεί να είναι συντριπτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι θα μπορούσατε ποτέ να αποπληρώσετε ή τα χρέη σας έχουν καθυστερήσει σε εισπράξεις.
Ο διακανονισμός οικονομικών υποχρεώσεων (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, ωστόσο είναι υψηλού κινδύνου, δεδομένου ότι βλάπτει το χρέος σας, συνίσταται σε δαπανηρό κόστος και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Ανακαλύψτε πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους ανταμοιβής χρέους, όπως η συμβουλευτική χρέους και η ενοποίηση χρέους.
Τι είναι η διαπραγμάτευση χρέους;
Η διαπραγμάτευση χρέους είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης μείωσης ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως πραγματοποιείται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διακανονισμού χρέους.
Μόλις το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αποδεχτεί τη διαπραγμάτευση, δεν μπορεί πλέον να σας παρενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας κινήσουν νομικά για το συγκεκριμένο χρέος.
Η διευθέτηση χρέους σας προσφέρει ένα σχέδιο για να απαλλαγείτε από τα χρέη, το οποίο μπορεί να αποτελέσει μεγάλη ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και τρία έως τέσσερα χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί η διευθέτηση χρέους;
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους διαπραγματεύονται με τους δανειστές σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε επισφαλή χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικά έξοδα ή ατομικά δάνεια. Η διευθέτηση χρέους δεν αποτελεί επιλογή για ασφαλισμένα χρέη, όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι προσφορές είναι δελεαστικές για τους πιστωτές μόνο εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους θα σας προτείνει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να τοποθετήσετε έναν μηνιαίο διακανονισμό εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα για μια εφάπαξ συμφωνία, η εταιρεία διακανονισμού διευκολύνει τη συναλλαγή.
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι δωρεάν. Η πλειονότητα των εταιρειών χρεώνει μια χρέωση 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνει χρέωση 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διακανονισμός (εκτός από την καταβολή του υπολογισμένου ποσού στην τράπεζά σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρεών δεν μπορεί να συσσωρεύσει αυτήν την χρέωση μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι καλή ιδέα η διαπραγμάτευση χρεών;
Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Πελατών προειδοποιεί τους πελάτες σχετικά με τη διακανονισμό χρεών.
Η διαχείριση αυτών των εταιρειών είναι επικίνδυνη, δηλώνει το CFPB, και θα πρέπει να ληφθούν υπόψη και άλλες εναλλακτικές λύσεις (περισσότερο σε αυτές που μειώνονται). Σκεφτείτε αυτούς τους κινδύνους πριν πάρετε μια απόφαση.
Η πιστοληπτική σας ικανότητα μπορεί να πληγεί: Εάν δεν είστε ήδη ληξιπρόθεσμοι στους λογαριασμούς σας, θα είστε όταν κάνετε ανάληψη αποπληρωμής χρέους προς τον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και το χρέος που χρεώνονται από τους πιστωτές παραμένουν στο πιστωτικό σας ιστορικό για επτά χρόνια.
Συσσωρεύονται κυρώσεις και χρέη: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις, όπως καθυστερημένες χρεώσεις. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε χρέη, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος όταν μια οφειλή εξοφληθεί: Οι περισσότερες εταιρείες διακανονισμού χρεών χρεώνουν ένα ποσοστό επί κάθε χρέους που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτής της οφειλής όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό της οφειλής που εξαλείφεται από τη διακανονισμό.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα τέλη: Εκτός από το κόστος διαπραγμάτευσης, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα τέλη, όπως ένα τέλος εγκατάστασης για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και ένα μηνιαίο τέλος για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Η διαγραφή χρέους μπορεί να φορολογηθεί: Η IRS συνήθως αντιμετωπίζει τη διαγραφή χρέους ως εισόδημα. Ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αντιμετωπίσετε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαγραφή χρέους δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλοι οι δανειστές με εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους, και ακόμα κι αν το κάνουν, ενδέχεται να απορρίψουν την προσφορά διαπραγμάτευσης. Ανάλογα με το πόσο χρόνο διαρκεί η διευθέτηση, οι χρεώσεις και το ενδιαφέρον που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ ενδέχεται να εξαλείψουν οποιαδήποτε πιθανή εξοικονόμηση.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διαπραγμάτευσης χρέους.
Η διαπραγμάτευση χρέους πιθανότατα θα βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Μπορεί να πληρώσετε χρεώσεις και ενδιαφέρον για τα χρέη μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε τέλη στην εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφέντος χρέους συνήθως φορολογείται.
Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με εταιρείες διακανονισμού χρεών ούτε εγκρίνουν συμφωνίες διακανονισμού.
Η διαπραγμάτευση χρεών βλάπτει την πιστοληπτική σας ικανότητα;
Η διακανονισμός χρεών μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστοληπτική σας ικανότητα με διάφορους τρόπους.
Η απώλεια πληρωμών προς τα χρηματοπιστωτικά σας ιδρύματα – κάτι που συνιστούν οι περισσότερες εταιρείες διακανονισμού χρεών – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία πιστωτικών αναφορών. Εάν γίνετε σημαντικά ληξιπρόθεσμοι, ενδέχεται να σταλείτε σε τμήμα ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί επίσης να βλάψει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διακανονισμένα χρέη επηρεάζουν την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, επειδή ο δανειστής δέχτηκε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτά τα σημάδια μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για έως και επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώσετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώσετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη εξόφλησης του χρέους σας ή της εξόφλησής του, η διακανονισμός χρεών μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διακανονισμού χρεών αξιόπιστες. Μείνετε μακριά από οποιαδήποτε εταιρεία που προσπαθεί να συσσωρεύσει μια προκαταβολική χρέωση διαπραγμάτευσης ή εγγυάται ότι μπορεί να εξαλείψει τις οικονομικές σας υποχρεώσεις για “σεντς επί του χρέους” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, αναφέρει το CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών δεν πρέπει να σας συνιστούν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τους δανειστές σας. Μέχρι να διευθετηθεί η οφειλή, οι εταιρείες διαπραγμάτευσης δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις ή τις αξιώσεις είσπραξης χρεών.
Μελετήστε οποιαδήποτε εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών εξετάζετε. Συμβουλευτείτε το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό παραπόνων. Δώστε προτεραιότητα σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από τον Αμερικανικό Οργανισμό Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Χρεών.
Τέλος, οι εταιρείες πρέπει να είναι εκ των προτέρων ενημερωμένες σχετικά με τις χρεώσεις, τους όρους παροχής υπηρεσιών, τη διάρκεια που θα χρειαστεί για την επίλυση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία κάνει μια συμφωνία διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Εμπορική Αμοιβή.
Πώς να διαπραγματευτείτε τη διαπραγμάτευση χρεών μόνοι σας
Μπορείτε να δοκιμάσετε να καταλήξετε σε έναν διακανονισμό μόνοι σας, κάτι που εξοικονομεί χρήματα από χρεώσεις και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από την οφειλή πιο γρήγορα, εφόσον τηρείτε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια εφάπαξ συμφωνία. Αυτό μπορεί να υποδηλώνει την ανάληψη εργασίας μερικής απασχόλησης, την πώληση πολύτιμων προσωπικών αντικειμένων ή άλλες γρήγορες μεθόδους για να λάβετε μετρητά.
Αν και ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια εφάπαξ συμφωνία, η οποία παρέχει χρήματα άμεσα αντί να στοιχηματίζουν σε διακανονισμούς που μπορεί να μην έρθουν, άλλοι πιστωτές μπορεί να έχουν μια πολιτική κατά της εξόφλησης των χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις για την εξόφληση χρεών
Η εξόφληση χρεών δεν είναι ο μόνος τρόπος για να απαλλαγείτε από το υπερβολικό χρέος. Η συνεργασία με έναν αξιόπιστο, μη κερδοσκοπικό οργανισμό συμβούλων πιστωτικών καρτών είναι μια πολύ ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι σύμβουλοι πιστωτικού ιστορικού μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα διαχείρισης χρεών, το οποίο ενσωματώνει τις αποπληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μια ενιαία πληρωμή με μειωμένο κόστος και σας παρέχει έναν τρόπο να εξοφλήσετε το χρέος σε τρία έως πέντε χρόνια. Αυτές οι μέθοδοι συνήθως περιλαμβάνουν μια εφάπαξ χρέωση διαμόρφωσης και μια μικρή μηνιαία χρέωση.
Μια άλλη επιλογή είναι να λάβετε μια χρηματοδότηση συνδυασμού χρεών από έναν online πάροχο δανείων ή μια συνεργατική πιστωτική ένωση και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από τη χρηματοδότηση για να αποπληρώσετε όλες τις υποχρεώσεις σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε τη χρηματοδότηση σε μια καθορισμένη τιμή για μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως 2 έως 7 έτη. Αυτά τα δάνεια έχουν το μεγαλύτερο νόημα εάν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από το κανονικό επιτόκιο για τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τέλος, η προσωπική πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά εάν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% του εισοδήματός σας και δεν έχετε σχέδιο να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου πτωχεύσεων είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε νομικά και δικαστικά έξοδα εάν επιλέξετε αυτήν την οδό.